P2P-lån – vad det är och hur det fungerar
P2P-lån, eller peer to peer-lån, är en låneform där en digital plattform matchar investerare som vill låna ut pengar med låntagare som söker finansiering, utan att en bank sitter emellan. Det räknas som en form av lånebaserad gräsrotsfinansiering och regleras av EU-förordningen (EU) 2020/1503.
Vad är P2P-lån?
P2P står för "peer to peer", person till person. I stället för att en bank prövar och finansierar lånet matchar en digital plattform investerare som vill låna ut kapital med låntagare som söker finansiering. Finansinspektionen delar in gräsrotsfinansiering i fyra kategorier: lånebaserad, andelsbaserad, belöningsbaserad och donationsbaserad. P2P-lån hör till den lånebaserade kategorin, och enligt myndigheten kan den som söker finansiering på det sättet vara såväl näringsidkare som konsument, det vill säga både företag och privatpersoner.
Snabbfakta: P2P-lån
- Räknas som lånebaserad gräsrotsfinansiering, en av fyra kategorier enligt Finansinspektionen.
- Låntagaren kan vara både företag och privatperson.
- Plattformen matchar investerare och låntagare men tar inte på sig kreditrisken själv.
- Regleras i första hand av EU-förordningen (EU) 2020/1503 och lagen (2021:899).
Så fungerar plattformarna
Enligt EU:s förordning om gräsrotsfinansiering involverar tjänsten normalt tre parter: den som söker finansiering och lägger fram sitt lånebehov, investeraren som väljer att finansiera hela eller delar av lånet, och plattformen som för samman de två genom en digital tjänst öppen för allmänheten. Plattformen sköter matchningen och ofta även administrationen kring återbetalning, men den tar inte på sig risken i de lån som förmedlas. Det är investeraren som bär risken för att kapitalet betalas tillbaka, inte plattformen.
Jämför P2P-plattformar
Se hur SaveLend och Estateguru skiljer sig åt innan du väljer var du investerar.
Regelverket bakom P2P-lån
Gräsrotsfinansieringstjänster, dit P2P-utlåning hör, regleras i första hand av EU-förordningen (EU) 2020/1503 om europeiska leverantörer av gräsrotsfinansieringstjänster för företag, tillsammans med den kompletterande svenska lagen (2021:899) med kompletterande bestämmelser till EU:s förordning om gräsrotsfinansiering. Regelverket ställer krav på hur en leverantör av gräsrotsfinansieringstjänster får driva sin verksamhet. Kontrollera alltid en enskild plattforms aktuella tillstånd hos relevant tillsynsmyndighet innan du investerar, snarare än att utgå från att alla aktörer på marknaden har samma status.
Vem passar P2P-lån för?
P2P-lån är i första hand ett komplement till, inte en ersättning för, mer traditionellt sparande i aktier och fonder. Det passar dig som redan förstår att du tar en kreditrisk när du lånar ut pengar till en enskild låntagare eller ett enskilt projekt, och som är beredd att kapitalet kan vara bundet under lånets löptid. Det är ingen rekommendation att investera, utan en beskrivning av vilken typ av sparare som brukar överväga upplåningsformen. Läs igenom riskerna noga innan du bestämmer dig, se vår guide om risker med P2P-lån.
Risker att känna till
Innan du investerar i P2P-lån bör du känna till de viktigaste risktyperna. Kreditrisken innebär att låntagaren helt eller delvis uteblir med återbetalningen. Likviditetsrisken handlar om att du normalt inte kan ta ut pengarna direkt, utan är bunden till lånets löptid eller en eventuell andrahandsmarknad. Plattformsrisken rör hur plattformen själv sköts och drivs över tid. Utöver detta tillkommer avgifter som påverkar ditt resultat. Att sprida kapitalet över många olika krediter kan minska effekten av att en enskild låntagare inte betalar, men det tar inte bort förlustrisken helt. Se en fördjupning i vår guide om P2P-risk och vad som gäller kring skatt på P2P-lån.
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Investeringar kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet.
Vanliga frågor
Vad är ett P2P-lån?
Ett P2P-lån är ett lån som förmedlas mellan en investerare och en låntagare via en digital plattform, i stället för via en bank. P2P-utlåning räknas som lånebaserad gräsrotsfinansiering.
Vem kan låna via en P2P-plattform?
Enligt Finansinspektionen kan den som söker finansiering genom lånebaserad gräsrotsfinansiering vara såväl näringsidkare som konsument, det vill säga både företag och privatpersoner.
Bär plattformen risken om låntagaren inte betalar?
Nej. En leverantör av gräsrotsfinansieringstjänster driver plattformen utan att själv ta på sig risken i de lån som förmedlas. Det är investeraren som bär kreditrisken för de lån hen väljer att finansiera.
Vilka lagar styr P2P-lån i Sverige?
Gräsrotsfinansieringstjänster regleras i första hand av EU-förordningen (EU) 2020/1503, tillsammans med den kompletterande svenska lagen (2021:899).
Är P2P-lån samma sak som crowdfunding?
P2P-lån är en typ av crowdfunding, närmare bestämt lånebaserad gräsrotsfinansiering. Finansinspektionen delar in gräsrotsfinansiering i fyra kategorier: lånebaserad, andelsbaserad, belöningsbaserad och donationsbaserad.
Läs vidare om hur du jämför P2P-plattformar, vad som gäller kring skatt på P2P-lån och avkastning på P2P-lån. Vill du se två konkreta plattformar, läs om SaveLend och Estateguru.
