Barnsparande i eget namn – så fungerar det juridiskt
En av de första frågorna när du börjar spara till ett barn är vems namn kontot ska stå i. Sparar du i ditt eget namn behåller du full kontroll över pengarna. Sparar du i stället i barnets namn blir pengarna juridiskt sett barnets, med de rättigheter och begränsningar det innebär. Här går vi igenom vad valet av eget namn faktiskt betyder, i vardagen och den dagen barnet fyller arton.
Vad innebär eget namn?
Sparar du till ett barn på ett konto i ditt eget namn tillhör pengarna juridiskt sett dig, inte barnet. Du öppnar kontot – ett investeringssparkonto eller ett vanligt fondkonto – själv i internetbanken eller appen, precis som ett vanligt sparande, och du bestämmer helt själv när och hur pengarna ska användas. Det gäller även om syftet från början var att spara just till barnet: så länge kontot står i ditt namn är det formellt sett en del av din egen ekonomi.
Jämfört med barnets namn
Väljer du i stället att öppna kontot i barnets eget namn blir barnet juridisk ägare till pengarna redan när insättningen görs eller fondandelarna registreras. Det räknas som en gåva till barnet, och en gåva som väl är given kan du som givare inte ta tillbaka eller flytta till ditt eget konto igen. Fram till barnet fyller 18 år är det du, i egenskap av förmyndare, som förvaltar tillgångarna – men förvaltning är inte samma sak som ägande, och pengarna får bara användas för sådant som kommer barnet till godo, till exempel uppehälle eller utbildning. Sparar du i eget namn gäller inga sådana begränsningar, eftersom pengarna formellt sett är dina att disponera fritt.
Vill du läsa om skatten på barnsparande?
Se vems skatt som gäller och hur schablonbeskattningen fungerar för barn.
Kontroll fram till 18 år
Skillnaden mellan de två vägarna blir som tydligast vid 18-årsdagen. Sparande i barnets eget namn förvaltas av barnets förmyndare fram till 18 års ålder, och därefter bestämmer barnet själv över tillgångarna – helt automatiskt, oavsett vad du som förälder tycker om tidpunkten eller barnets mognad. Står kontot i stället i ditt eget namn finns ingen sådan automatik. Du bestämmer själv när överföringen till barnet ska ske, om den ska ske i en klumpsumma eller delas upp, och du kan lika gärna vänta tills barnet är äldre än arton om du bedömer att det passar bättre.
Snabbfakta: eget namn kontra barnets namn
- Eget namn: du behåller full kontroll, men pengarna ingår i din egen ekonomi
- Barnets namn: pengarna är barnets redan från insättningen, som en gåva
- Barnets namn: full tillgång sker automatiskt vid 18 år, oavsett vad du tycker
- Eget namn: du väljer själv om och när pengarna förs över till barnet
Dödsbo, skilsmässa och arv
Eftersom pengarna formellt sett är dina om sparandet står i ditt eget namn, ingår de också i din ekonomi den dag något oförutsett händer. Avlider du innan pengarna hunnit föras över blir sparandet en del av ditt dödsbo, och beroende på vilka arvingar du har kan pengarna gå till en efterlevande make eller andra barn i stället för det barn eller barnbarn du egentligen sparade till – om du inte har skrivit in något annat i ett testamente. Vill du vara säker på att just det barnet får kapitalet behöver den avsikten alltså dokumenteras särskilt, den följer inte automatiskt av att pengarna var tänkta som ett barnsparande. Sparar du i barnets namn uppstår inte samma osäkerhet, eftersom pengarna redan är barnets egendom och inte en del av ditt dödsbo.
Fördelar och nackdelar
Det finns inget generellt rätt svar på vilken väg som passar bäst – det beror på hur mycket kontroll du vill behålla och hur säker du vill vara på att pengarna verkligen når barnet som tänkt. Sparar du i eget namn slipper du barnets förmyndarskyldigheter och kan själv styra tidpunkten för överföringen, men du behöver då aktivt se till att pengarna faktiskt kommer barnet till godo, till exempel genom ett testamente om du vill skydda dem vid ett dödsfall. Sparar du i barnets namn är pengarna öronmärkta och kan inte tas tillbaka, men det innebär också att du förlorar kontrollen den dag barnet fyller arton, oavsett hur redo barnet är att hantera summan själv.
Vanliga frågor
Kan man spara till barn i eget namn?
Ja. Du öppnar då ett investeringssparkonto eller fondkonto i ditt eget namn och sparar till barnet där. Pengarna är juridiskt sett dina fram till dess du själv väljer att föra över dem.
Vem bestämmer över pengarna om sparandet står i mitt namn?
Du gör det, precis som med allt annat sparande i ditt eget namn. Du väljer själv om, när och hur mycket som ska föras över till barnet.
Får barnet automatiskt tillgång till pengarna vid 18 år?
Bara om kontot står i barnets eget namn. Då förvaltar du tillgångarna som förmyndare fram till 18-årsdagen, och därefter bestämmer barnet själv. Står kontot i ditt namn sker ingen automatisk överföring.
Vad händer med sparandet om jag dör innan pengarna förts över?
Pengarna ingår i ditt dödsbo, och beroende på dina arvingar kan de gå till någon annan än det barn du sparade till, om du inte skrivit in annat i ett testamente. Sparar du i barnets namn är pengarna redan barnets och berörs inte på samma sätt.
Kan jag ångra mig och flytta pengarna tillbaka om jag sparat i barnets namn?
Nej. En gåva som väl är given kan du inte ta tillbaka eller flytta till ditt eget konto, eftersom pengarna juridiskt sett har blivit barnets.
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Investeringar kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet.
