Månadsspara till barn – belopp, automatik och räkneexempel
Ett regelbundet månadssparande är för de flesta det enklaste sättet att bygga upp ett kapital till barnet fram till 18-årsdagen. Här går vi igenom hur mycket som faktiskt gör skillnad, hur du sätter upp överföringen så att den sköter sig själv, och ett räkneexempel på hur ränta-på-ränta-effekten kan påverka slutsumman.
Hur mycket ska man månadsspara?
Det behöver inte vara stora summor för att ett månadssparande till barn ska göra skillnad. Enligt Swedbank kan även ett par hundralappar i månaden göra stor skillnad över tid, framför allt eftersom ett barnsparande ofta har en lång horisont fram till 18-årsdagen eller senare. Det viktigaste är att beloppet dras automatiskt varje månad, inte att det är stort från början – ett litet sparande som faktiskt blir av slår i regel ett större men oregelbundet sparande som lätt rinner iväg i vardagsekonomin.
Sätt upp automatiska överföringar
De flesta banker och nätmäklare låter dig sätta upp ett återkommande månadssparande direkt i internetbanken eller appen, där ett fast belopp dras från ditt konto och placeras enligt ett i förväg valt fondupplägg. Innan du sätter upp överföringen behöver du ha bestämt både vems namn kontot ska stå i och var pengarna ska förvaras – på ett investeringssparkonto, i en kapitalförsäkring eller på ett vanligt fondkonto utan skatteskal. De tre kontotyperna beskattas olika: ISK och kapitalförsäkring schablonbeskattas årligen på hela kontots värde, medan direktägda fonder på ett vanligt fondkonto enligt Skatteverket får en årlig schablonintäkt på 0,4 procent av fondvärdet, utöver kapitalvinstskatt när du säljer med vinst. Läs vår genomgång av skatt på barnsparande innan du sätter upp autogirot, så väljer du kontoform med öppna ögon.
Vill du se hur ISK jämförs med andra konton innan du sätter upp autogirot?
Jämför Nordnet och Levler för barnsparande på investeringssparkonto.
Räkneexempel: 18 år av månadssparande
Ett räkneexempel gör sparandet konkret. Anta att du sätter in 500 kronor i månaden i en global aktiefond under 18 år, och att fonden i snitt växer med 7 procent per år – samma avkastningsantagande som Swedbank själva använder i sitt beräkningsverktyg för barnsparande. Notera att det är just ett antagande för att illustrera hur ränta-på-ränta-effekten fungerar, inte en prognos för vad en verklig fond kommer att avkasta.
| Post | Beräkning | Resultat |
|---|---|---|
| Totalt insatt kapital | 500 kr × 12 månader × 18 år | 108 000 kr |
| Antaget värde efter 18 år | Med antagen avkastning 7 % per år | ca 210 000 kr |
| Varav avkastning | ca 210 000 kr − 108 000 kr | ca 102 000 kr |
Skillnaden mellan insatt kapital och det antagna slutvärdet – omkring 102 000 kronor i exemplet – illustrerar själva ränta-på-ränta-effekten: du tjänar inte bara på pengarna du sätter in, utan även på den avkastning som redan lagts till tidigare år. Ju tidigare du börjar, desto fler år hinner effekten verka. Byt ut både månadsbeloppet och avkastningsantagandet mot vad som är rimligt för din egen situation innan du drar egna slutsatser – en lägre eller högre avkastning under spartiden ger ett annat slutresultat.
Barnbidraget som sparkälla
En vanlig utgångspunkt är att spara en del av barnbidraget i stället för att lägga hela summan på löpande utgifter. Handelsbanken har räknat på ett exempel där halva eller hela barnbidraget – motsvarande 625 till 1 250 kronor i månaden – sparas i en global aktiefond under hela uppväxten. Enligt deras prognos kan det på 18 år bli mellan 150 000 och 350 000 kronor efter skatt och justerat för inflation, beroende på vilket belopp som sparas och hur fonden utvecklas. Precis som räkneexemplet ovan är det en prognos och inte en garanti, men det ger en fingervisning om vilken skillnad det kan göra att styra om en del av ett bidrag som annars går till löpande kostnader.
Snabbfakta: månadsspara till barn
- Regelbundenhet slår oftast enstaka stora insättningar
- Sätt upp autogiro eller månadssparande direkt i internetbanken
- ISK, kapitalförsäkring och vanligt fondkonto beskattas olika – välj kontoform aktivt
- Räkneexempel bygger på antaganden, inte prognoser
- Risknivån bör trappas ned i takt med att sparhorisonten krymper
Risknivå och tidshorisont
Hur stor andel av sparandet som bör ligga i aktiefonder respektive räntefonder beror på hur lång tid som återstår till pengarna ska användas. Är horisonten kort – till exempel om barnet snart fyller 18 och pengarna redan har ett bestämt syfte – kan det vara klokast att prioritera att bevara kapitalet snarare än att försöka öka värdet ytterligare. Är horisonten i stället lång kan en högre andel aktiefonder vara motiverad, eftersom en eventuell nedgång då har mer tid att återhämta sig innan pengarna behövs – men återhämtning är aldrig garanterad och kan i vissa fall ta lång tid, eller utebli. Räntefonder har generellt lägre risk än aktiefonder, men i regel också lägre förväntad avkastning över tid.
Vanliga frågor
Hur mycket bör man månadsspara till barn?
Det finns ingen fast lägsta summa – redan ett par hundralappar i månaden kan göra stor skillnad över en lång sparhorisont, förutsatt att det sker regelbundet.
Kan jag automatisera överföringen till barnets sparande?
Ja, de flesta banker och nätmäklare låter dig sätta upp ett återkommande, fast månadsbelopp som dras automatiskt och placeras enligt ett valt fondupplägg.
Vilken kontoform beskattas lägst?
ISK och kapitalförsäkring schablonbeskattas årligen på hela kontots värde. Ett vanligt fondkonto med direktägda fonder får i stället en årlig schablonintäkt på 0,4 procent av fondvärdet, plus kapitalvinstskatt vid försäljning med vinst.
Är barnbidraget ett bra sparbelopp att utgå från?
Det kan vara en praktisk utgångspunkt. Handelsbanken har räknat på att halva eller hela barnbidraget sparat i 18 år kan bli mellan 150 000 och 350 000 kronor efter skatt och inflation, men det är en prognos, inte en garanti.
Ska man ha hög eller låg risk i ett barnsparande?
Det beror på hur lång tid som är kvar. En lång sparhorisont ger mer tid för en eventuell nedgång att återhämta sig, men det är aldrig garanterat och kan ta lång tid, medan en kort horisont talar för att prioritera att bevara kapitalet.
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Investeringar kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet.
