Tjänstepension – så fungerar löneförmånen från jobbet
Tjänstepensionen är den del av pensionen som din arbetsgivare betalar in, utöver den allmänna pensionen från staten. För många med hög lön kan den bli den enskilt största delen av pensionen. Här går vi igenom hur den fungerar, vilka kollektivavtalade planer som finns och vad som gäller om du saknar tjänstepension helt.
Vad tjänstepension är
Tjänstepension är pension som arbetsgivaren betalar in enligt kollektivavtal eller genom en egen utfästelse, som ett tillägg till den allmänna pension du tjänar in via staten. Enligt Pensionsmyndigheten har ungefär 9 av 10 anställda i Sverige någon form av tjänstepension, men det är inte alla – och för dig med hög lön kan tjänstepensionen komma att stå för mer än hälften av den totala pensionen, eftersom den allmänna pensionen bara byggs upp på inkomster upp till ett visst tak.
Till skillnad från den allmänna pensionen, som bygger på dina egna pensionsgrundande inkomster oavsett arbetsgivare, ser tjänstepensionen olika ut beroende på vilket avtalsområde och vilken arbetsgivare du har. Har du kollektivavtal på jobbet ingår tjänstepensionen normalt automatiskt i anställningen. Saknar arbetsgivaren kollektivavtal kan tjänstepension i stället vara en fråga som förhandlas individuellt, om den finns alls.
Kollektivavtalade planer: ITP, SAF-LO och AKAP-KR
Vilken tjänstepensionsplan du har styrs av vilket kollektivavtal din arbetsgivare omfattas av:
| Avtalsområde | Tjänstepensionsplan | Gäller för |
|---|---|---|
| Privat tjänstemannasektor | ITP1 eller ITP2 | Privatanställda tjänstemän på företag med kollektivavtal |
| Privat arbetarsektor | Avtalspension SAF-LO | Privatanställda arbetare, avtal mellan Svenskt Näringsliv och LO |
| Kommun och region | AKAP-KR | De flesta anställda inom kommun eller region |
| Statlig sektor | Statligt tjänstepensionsavtal | Statligt anställda, framförhandlat av Arbetsgivarverket |
Om du är privatanställd tjänsteman och jobbar på ett företag med kollektivavtal har du normalt ITP som tjänstepension, i antingen ITP1 eller ITP2 beroende på när du är född. Collectum, som administrerar ITP-avtalet, är den valcentral de flesta privatanställda tjänstemän möter i praktiken. Är du i stället privatanställd arbetare gäller i regel Avtalspension SAF-LO, ett avtal mellan Svenskt Näringsliv och LO. Jobbar du inom kommun eller region tillhör de flesta tjänstepensionsavtalet AKAP-KR, och är du statligt anställd gäller ett separat avtal som Arbetsgivarverket förhandlat fram tillsammans med de fackliga organisationerna på det statliga området.
Vill du komplettera tjänstepensionen med eget sparande?
Jämför Nordnet för eget ISK-sparande eller Pensionera för hjälp att få överblick.
Valbara delar och valcentral
En del av tjänstepensionen går ofta att påverka själv. Via en valcentral – länken mellan arbetsgivaren, pensionsbolagen och dig som anställd – kan du i många fall välja var pengarna i den valbara delen ska placeras, till exempel mellan traditionell försäkring och fondförsäkring. Väljer du fondförsäkring innebär det en marknadsrisk: värdet kan både öka och minska beroende på hur fonderna utvecklas, till skillnad från en traditionell försäkring där pensionsbolaget själva sköter placeringen. Gör du inget aktivt val placeras pengarna i stället enligt ett förvalsalternativ hos pensionsbolaget.
I många kollektivavtal finns även flexpensionslösningar, som ger större möjlighet att kombinera arbete och pension i slutet av arbetslivet, till exempel genom att gå ner i arbetstid och samtidigt börja ta ut en del av tjänstepensionen.
Snabbfakta: tjänstepension
- Betalas in av arbetsgivaren enligt kollektivavtal eller eget avtal
- Cirka 9 av 10 anställda har någon form av tjänstepension
- Plan styrs av avtalsområde: ITP, SAF-LO, AKAP-KR eller statligt avtal
- En valbar del kan ofta placeras själv via en valcentral
Om du saknar kollektivavtal
Arbetar du hos en arbetsgivare utan kollektivavtal är tjänstepension inte automatisk. Vissa arbetsgivare erbjuder ändå en tjänstepension genom en egen utfästelse eller individuell försäkring, men det är inte givet – och det är därför värt att fråga direkt vid en anställning, snarare än att anta att den finns. Saknar du helt tjänstepension påverkar det din framtida pension mer än om du bara byter mellan olika kollektivavtalade planer, eftersom hela det lagret då uteblir. I det läget blir det egna sparandet en viktigare del av helheten – något vi går igenom närmare i vår guide om privat pensionssparande.
Löneväxling som ett sätt att öka tjänstepensionen
Har du en högre lön kan löneväxling vara ett sätt att öka pensionssparandet: du avstår en del av din bruttolön mot att arbetsgivaren i stället sätter in motsvarande belopp som premie till din tjänstepension. Enligt minPension bör din månadslön efter löneväxlingen inte hamna under en viss brytpunkt, eftersom det annars riskerar att sänka din allmänna pension i stället för att bara flytta pengar mellan sparformer – kontrollera alltid den aktuella brytpunkten och räkna på ditt eget läge innan du väljer att löneväxla.
Vanliga frågor
Har alla anställda tjänstepension?
Nej. Enligt Pensionsmyndigheten har ungefär 9 av 10 anställda tjänstepension, men den är inte lagstadgad utan följer av kollektivavtal eller en egen utfästelse från arbetsgivaren.
Vilken tjänstepensionsplan har jag?
Det beror på vilket kollektivavtal din arbetsgivare omfattas av: ITP för privatanställda tjänstemän, Avtalspension SAF-LO för privatanställda arbetare, AKAP-KR för de flesta inom kommun och region, eller det statliga tjänstepensionsavtalet för statligt anställda.
Kan jag välja hur tjänstepensionen placeras?
Den valbara delen kan du ofta placera själv via en valcentral, till exempel mellan traditionell försäkring och fondförsäkring. Gör du inget val placeras pengarna enligt pensionsbolagets förval.
Vad händer om min arbetsgivare saknar kollektivavtal?
Då är tjänstepension inte automatisk. Vissa arbetsgivare erbjuder ändå en egen lösning, men det är värt att fråga direkt snarare än att förutsätta att den finns.
Var ser jag hur stor min tjänstepension är?
Din tjänstepension ingår i den samlade pensionsprognosen på minPension, tillsammans med allmän pension och eventuellt eget sparande. Läs mer i vår guide om pensionsprognos.
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Investeringar kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet.
