Ta ut pension – åldrar, skatt och hur uttaget går till
Det finns ingen fast pensionsålder i Sverige. I stället finns olika åldersgränser för när du tidigast kan ta ut allmän pension, tjänstepension och eget sparande, och du väljer själv om du vill ta ut hela beloppet eller bara en del. Här går vi igenom åldersgränserna, hur skatten påverkas och skillnaden mellan livslångt och tidsbegränsat uttag.
Åldersgränser för uttag
Åldersgränserna skiljer sig åt beroende på vilken del av pensionen det gäller. Enligt Pensionsmyndigheten beror lägsta ålder för uttag av inkomstpension och premiepension, som tillsammans utgör den allmänna pensionen, på ditt födelseår – det finns alltså ingen universell ålder som gäller alla. Åldersgränsen är kopplad till din personliga riktålder och kan ändras över tid i takt med att riktåldern höjs. Det är riktåldern, inte ett fast årtal, som avgör bland annat när du tidigast kan få rätt till garantipension. Se din exakta lägsta uttagsålder och riktålder i Pensionsmyndighetens tabell över pensionsåldrar och riktålder, eller i din egen prognos hos Pensionsmyndigheten eller minPension.
För tjänstepension och privat pensionsförsäkring gäller andra, ofta lägre åldersgränser. Enligt minPension är lägsta ålder för uttag i regel 55 år, men att vänta något längre – till exempel till 62 år och en månad – kan enligt samma källa vara betydligt mer förmånligt, bland annat av skatteskäl. Enligt Pensionsmyndigheten betalas vissa tjänstepensioner ut automatiskt, oftast från 65 år och uppåt, medan andra måste du själv ansöka om att få utbetalda.
| Pensionsslag | Tidigast uttag | Källa |
|---|---|---|
| Inkomstpension och premiepension (allmän pension) | Beror på din riktålder, som varierar med födelseår | Pensionsmyndigheten |
| Garantipension | Vid uppnådd riktålder | Pensionsmyndigheten |
| Tjänstepension och privat pensionsförsäkring | Oftast från 55 år | minPension |
Helt eller delvis uttag
Du behöver inte ta ut hela pensionen på en gång. Enligt Pensionsmyndigheten väljer du själv om du vill ta ut hela månadsbeloppet av din allmänna pension, bara en del av den, enbart premiepensionen, eller pausa uttaget helt – det brukar gå att göra i steg om exempelvis 25, 50, 75 eller 100 procent. Det gör det möjligt att till exempel gå ner i arbetstid och ta ut en mindre del av pensionen som komplement till lönen, i stället för att behöva sluta arbeta helt. Motsvarande flexibilitet finns ofta även för tjänstepension, men reglerna för hur stor andel du kan ta ut och hur länge nya inbetalningar då fortsätter varierar mellan olika avtal – kontrollera villkoren för just din tjänstepension innan du planerar ett delvis uttag.
Osäker på hur dina olika pensioner samspelar vid uttag?
Pensionera hjälper dig se helheten, eller bygg vidare med eget sparande hos Nordnet.
Skatt vid uttag
Pension beskattas inte på samma sätt som arbetsinkomst, och enligt minPension har även din ålder betydelse för hur mycket skatt som dras: högst skatt betalar du generellt på pension som tas ut tidigt, lägst skatt på arbetsinkomster sent i arbetslivet. Du har enligt Skatteverket rätt till ett förhöjt grundavdrag från och med januari det år du fyller ett visst antal år, vilket sänker skatten på pensionen, och åldersgränsen beror på ditt födelseår. För dig som är född 1957–1959 gäller det förhöjda grundavdraget från och med januari det år du fyller 67. Är du född 1960 gäller i stället januari det år du fyller 68, det vill säga från och med 2028. Kontrollera alltid den exakta åldersgränsen för ditt eget födelseår hos Skatteverket eller Pensionsmyndigheten inför ett uttag.
Fortsätter du att arbeta samtidigt som du tar ut pension beskattas inkomsterna olika: enligt Pensionsmyndigheten beskattas din huvudinkomst enligt skattetabell, medan övriga inkomster – till exempel en pension som betalas ut vid sidan av lönen – i regel beskattas med 30 procent. Tar du i stället ut ett pensionssparande i förtid, till exempel genom att avsluta en pensionsförsäkring innan den ordinarie utbetalningen börjat, räknas utbetalningen enligt Skatteverket som pension och är därmed skattepliktig, och banken eller försäkringsbolaget drar då av 30 procent i preliminär skatt.
Snabbfakta: att ta ut pension
- Allmän pension kan tidigast tas ut vid en ålder som beror på din riktålder och ditt födelseår
- Tjänstepension och privat pensionsförsäkring kan oftast tas ut från 55 år
- Du väljer själv mellan helt eller delvis uttag i de flesta fall
- Skatten beror på ålder, om du fortsätter arbeta och hur uttaget görs
Livslångt eller tidsbegränsat uttag
Den allmänna pensionen betalas alltid ut så länge du lever, enligt Pensionsmyndigheten – den kan alltså inte tidsbegränsas. För tjänstepension och privat pensionsförsäkring finns det däremot ofta ett val mellan livslång utbetalning och en tidsbegränsad utbetalningstid. Enligt inkomstskattelagens regler för pensionsförsäkring är den kortaste tillåtna utbetalningstiden normalt fem år, med undantag ner till tre år om den sista utbetalningen sker innan du fyllt 65 år. Väljer du en kortare utbetalningstid blir varje enskild utbetalning normalt högre, men risken finns att pengarna tar slut medan du fortfarande lever – ett livslångt uttag ger i stället en lägre utbetalning som fortsätter så länge du lever. Vilket alternativ som passar bäst beror på din övriga ekonomi och hur du värderar tryggheten i ett livslångt uttag mot ett högre belopp under en begränsad period.
Så ansöker du
Enligt Pensionsmyndigheten kan det ta upp till tre månader från att du lämnat in din ansökan om allmän pension tills du får din första utbetalning, beroende på hur komplett ansökan är och om det krävs kompletterande uppgifter. Vissa tjänstepensioner betalas som nämnts ut automatiskt utan att du behöver ansöka, medan andra kräver en aktiv ansökan hos respektive pensionsbolag. Planerar du att gå i pension är det därför klokt att börja processen i god tid – gärna några månader innan du vill att utbetalningarna ska starta, och efter att du har stämt av den samlade bilden i din pensionsprognos.
Vanliga frågor
Vid vilken ålder kan jag tidigast ta ut allmän pension?
Enligt Pensionsmyndigheten beror lägsta ålder för uttag av inkomstpension och premiepension på din personliga riktålder, som varierar med födelseår och kan ändras över tid. Se din exakta ålder i Pensionsmyndighetens tabell.
Kan jag ta ut bara en del av pensionen?
Ja. Enligt Pensionsmyndigheten kan du välja att ta ut hela, en del av eller pausa den allmänna pensionen, ofta i steg om 25, 50, 75 eller 100 procent.
Vid vilken ålder kan jag ta ut tjänstepension?
Enligt minPension är lägsta ålder för uttag i regel 55 år, men det kan vara mer förmånligt att vänta längre av skatteskäl. Kontrollera villkoren för just din tjänstepension.
Betalas pensionen ut livet ut?
Den allmänna pensionen betalas alltid ut så länge du lever. Tjänstepension och privat pensionsförsäkring kan i stället ofta väljas som antingen livslång eller tidsbegränsad utbetalning.
Hur lång tid tar det att få sin första utbetalning?
Enligt Pensionsmyndigheten kan det ta upp till tre månader från ansökan till första utbetalningen av allmän pension, beroende på hur ansökan är ifylld.
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Investeringar kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet.
