Efterlevandeskydd i pensionen – typer, kostnad och när det behövs
Efterlevandeskydd är ett samlingsnamn för de olika skydd som gör att din familj kan få pengar om du dör innan pensionen är förbrukad. Vilket skydd som gäller, och vad det kostar, skiljer sig åt beroende på om det handlar om tjänstepension, premiepension eller en privat pensionsförsäkring.
Vad efterlevandeskydd faktiskt är
Ordet efterlevandeskydd täcker flera olika lösningar som alla har samma syfte: att låta pengarna gå vidare till familjen i stället för att stanna kvar i pensionssystemet när du dör. Konsumenternas beskriver det som ett samlingsbegrepp för återbetalningsskydd, efterlevandeskydd med ett på förhand valt dödsfallsbelopp och familjeskydd. Vilket eller vilka av dessa som gäller för dig beror på vilken typ av pension du har och vilka val du redan gjort.
Typerna av efterlevandeskydd
Inom tjänstepensionen heter skyddet återbetalningsskydd, enligt Pensionsmyndigheten. Har du valt återbetalningsskydd betalas det kvarvarande pensionskapitalet ut till din make, maka, sambo eller barn om du dör innan pensionen är förbrukad. Väljer du inget återbetalningsskydd stannar i stället kapitalet i systemet och fördelas som arvsvinster mellan andra pensionssparare, vilket gör din egen framtida pension något högre.
Familjeskydd är ett tilläggsskydd som ofta går att lägga till utöver återbetalningsskyddet, och som ger anhöriga en extra utbetalning under en begränsad tid. En del privata pensionsförsäkringar erbjuder i stället efterlevandeskydd med ett belopp som är bestämt i förväg, snarare än att kapitalet i sig går vidare.
Snabbfakta: efterlevandeskydd
- Återbetalningsskydd: gäller tjänstepension, kapitalet går till anhöriga
- Familjeskydd: tilläggsskydd, ofta tidsbegränsat
- Efterlevandeskydd med dödsfallsbelopp: förhandsbestämt belopp i vissa privata försäkringar
- Inkomstpensionen saknar helt efterlevandeskydd
Vad skyddet kostar dig
Återbetalningsskydd har ingen egen avgift i kronor räknat. I stället betalar du på ett annat sätt: så länge skyddet är påslaget går du miste om de så kallade arvsvinsterna, det vill säga den del av andra pensionssparares kapital som annars hade fördelats till dig när de dör. Både AMF och Alecta beskriver det på samma sätt – det kostar inget extra att ha återbetalningsskydd, men din egen ålderspension blir lägre över tid jämfört med om du hade avstått skyddet.
Den allmänna pensionens inkomstpension fungerar annorlunda och har inget efterlevandeskydd att välja till över huvud taget. Enligt Pensionsmyndigheten fördelas arvsvinster från inkomstpensionen i stället automatiskt och årligen mellan alla kvarvarande pensionssparare och pensionärer, oavsett vad den enskilde själv väljer.
Vill du få hjälp att se över hela pensionsbilden?
Pensionera samlar och jämför din pension och kan hjälpa dig gå igenom vilka skydd du faktiskt har idag.
Efterlevandeskydd i premiepensionen
Premiepensionen, som är den fonderade delen av den allmänna pensionen, har ett eget efterlevandeskydd som du väljer till eller aktivt tackar nej till. Enligt Pensionsmyndigheten ger efterlevandeskydd inom premiepensionen din make, maka, registrerade partner eller sambo rätt att ärva ditt premiepensionskapital om du dör. Precis som med återbetalningsskydd i tjänstepensionen handlar valet om en avvägning: skyddet flyttar värde till en efterlevande partner, på bekostnad av de arvsvinster som annars hade ökat din egen framtida premiepension.
När det är värt att se över skyddet
Konsumenternas lyfter fram att det är läge att skaffa eller ändra återbetalningsskydd när familjesituationen förändras, till exempel vid giftermål, separation eller när barn tillkommer. Samma källa nämner också att det kan vara relevant att jämföra ett efterlevandeskydd inom pensionen med en fristående livförsäkring, eftersom de löser delvis olika behov. Om du saknar familj som är ekonomiskt beroende av dig kan ett bortvalt skydd däremot ge en högre egen pension, medan den som är ensam försörjare ofta har mer att vinna på att behålla eller lägga till skydd. Det är ett beslut som hänger ihop med din egen familjesituation snarare än ett generellt råd som passar alla.
Vanliga frågor
Vad är egentligen efterlevandeskydd?
Det är ett samlingsnamn för olika skydd som gör att anhöriga kan få pengar om du dör innan pensionen är förbrukad, bland annat återbetalningsskydd, familjeskydd och efterlevandeskydd med ett förhandsbestämt dödsfallsbelopp.
Kostar det pengar att ha återbetalningsskydd?
Ingen avgift i kronor, men du avstår från arvsvinster som annars hade höjt din egen framtida pension. Det gör att den egna pensionen blir lägre över tid med skyddet påslaget.
Har inkomstpensionen något efterlevandeskydd?
Nej. Arvsvinster från inkomstpensionen fördelas automatiskt mellan kvarvarande pensionssparare och pensionärer varje år, och går inte att styra om till en specifik anhörig.
Vem kan ärva premiepensionen med efterlevandeskydd?
Make, maka, registrerad partner eller sambo, förutsatt att du har valt till efterlevandeskydd inom premiepensionen.
Vad är skillnaden mellan återbetalningsskydd och familjeskydd?
Återbetalningsskydd i tjänstepensionen låter kapitalet gå till anhöriga vid dödsfall. Familjeskydd är ett tilläggsskydd, ofta tidsbegränsat, som kan läggas till utöver återbetalningsskyddet.
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Investeringar kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet.
