Barnsparande i fonder – så väljer du fond till barnet
Fonder är den vanligaste sparformen när sparhorisonten är lång, som vid barnsparande. Men "fonder" är inte en enda produkt, utan ett spann från lågriskfonder med räntepapper till aktiefonder som kan svänga kraftigt. Här går vi igenom vad som skiljer dem åt, och var det brukar vara lämpligt att förvara fonderna.
Varför fonder passar barnsparande
Barnsparande har oftast en sparhorisont på tio, femton eller arton år, beroende på när du börjar. Den långa tidshorisonten gör att sparandet hinner återhämta sig från nedgångar på vägen, vilket är en av anledningarna till att aktiefonder med god riskspridning ofta lyfts fram som ett lämpligt val för just barnsparande. Kortare sparhorisonter, till exempel om barnet redan är i tonåren, gör det ofta rimligare att välja en lägre riskklass eller blanda in räntefonder.
Snabbfakta: fonder i barnsparande
- Fonder har en riskklass från 1 (lägst) till 7 (högst).
- Räntefonder har oftast lägre risk, aktiefonder oftast högre.
- Ju högre riskklass, desto mer kan fondens värde variera – uppåt och nedåt.
- Fonder på ett investeringssparkonto schablonbeskattas i stället för att beskattas vid varje enskild försäljning.
Riskklasser 1–7
Varje fond har en riskklass som sträcker sig från 1 till 7, där 1 är låg risk och 7 är mycket hög risk. Förenklat kan man säga att räntefonder oftast hamnar lägre på skalan och aktiefonder oftast högre. Riskindikatorn beskriver hur mycket fondens värde historiskt har svängt enligt fondens beräkningsmetod – den mäter alltså variation, inte förväntad avkastning, och en hög riskklass är inte en garanti för att fonden växer mer över tid. Riskklassen står alltid angiven i fondens faktablad, som du bör läsa innan du väljer fond.
Vill du se hur ISK-skatten fungerar på fonderna?
Vi går igenom skillnaden mellan eget namn och barnets namn, och hur beskattningen påverkas.
Indexfonder och generationsfonder
Bland aktiefonderna finns indexfonder, som följer ett brett aktieindex till en låg avgift i stället för att en förvaltare aktivt väljer ut enskilda bolag. Vissa fondbolag erbjuder också så kallade generationsfonder eller barnsparfonder, riktade mot ett visst födelseår eller en viss målålder, som gradvis sänker risken ju närmare barnet kommer myndighetsåldern. Oavsett fondtyp gäller samma princip: ju längre tid som är kvar till pengarna ska användas, desto mer riskutrymme finns det normalt att arbeta med, förutsatt att du är beredd på att värdet kan variera under vägen.
Ett annat alternativ är en blandfond, som kombinerar räntebärande papper med aktier och därmed hamnar mellan renodlade ränte- och aktiefonder på riskskalan. Det kan passa dig som vill ha viss riskspridning utan att välja en renodlad aktiefond.
Var ska fonderna förvaras?
De flesta väljer att förvara barnsparandets fonder på ett investeringssparkonto, eftersom enskilda fondförsäljningar normalt inte behöver deklareras separat – kontot beskattas i stället genom en årlig schablonintäkt. Utöver schablonskatten kan det tillkomma konto- och fondavgifter beroende på bank och fondval. Ett alternativ är en kapitalförsäkring, där du själv kan styra hur och när utbetalningen till barnet ska ske. Läs mer om skillnaden mellan att spara i barnets eller ditt eget namn i vår guide om ISK för barnsparande, och om hur regelbundet sparande byggs upp över tid i guiden om att månadsspara till barn.
| Fondtyp | Typisk riskklass | Passar |
|---|---|---|
| Räntefond | Oftast lägre | Kort sparhorisont eller lägre risktolerans |
| Blandfond | Mellan ränte- och aktiefond | Vill ha viss riskspridning utan renodlad aktierisk |
| Aktiefond/indexfond | Oftast högre | Lång sparhorisont, tolerans för svängningar i värde |
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Investeringar kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet.
Vanliga frågor
Vilken fondtyp passar bäst till barnsparande?
Med lång sparhorisont brukar aktiefonder med god riskspridning nämnas som lämpliga, men valet beror på hur mycket värdesvängning du är beredd att acceptera under spartiden.
Vad betyder riskklass 1–7?
Riskklassen anger hur mycket en fonds värde historiskt har varierat, där 1 är lägst och 7 är högst. Räntefonder hamnar oftast lägre och aktiefonder oftast högre på skalan.
Är en indexfond samma sak som en generationsfond?
Nej. En indexfond följer ett brett index till låg avgift, medan en generationsfond eller barnsparfond är riktad mot en viss målålder och gradvis sänker risken över tid.
Var ska jag förvara fonderna i barnsparandet?
De flesta väljer ett investeringssparkonto, där enskilda fondförsäljningar normalt inte behöver deklareras separat och kontot i stället schablonbeskattas löpande – utöver schablonskatten kan det tillkomma konto- och fondavgifter. En kapitalförsäkring är ett alternativ om du vill styra utbetalningen mer i detalj.
Kan fondvärdet gå ner även vid lång sparhorisont?
Ja. En lång sparhorisont ger mer tid för återhämtning, men det finns ingen garanti för att värdet stigit när pengarna ska användas.
